Il est tout à fait possible d’épargner intelligemment avec un petit revenu, voire de préparer sa retraite. En effet, il devient même crucial pour les individus à revenus modestes de songer dès à présent à leurs vieux jours, sachant que c’est sur la base du montant du salaire que les cotisations sont déduites, en vue de la retraite de base et de la retraite complémentaire. Par conséquent, plus le salaire est modeste, moins les cotisations sont élevées, ce qui génère une faible retraite à terme.
La préparation de la retraite se fait soi-même, et le gouvernement recommande la souscription au Plan d’épargne retraite PER. Il s’agit d’un placement pour les vieux jours, aux avantages revisités et destinés à répondre davantage aux attentes des épargnants.
Ainsi, comment épargner au moyen d’un PER lorsqu’on a un petit revenu ?
La constitution d’une épargne de précaution avant tout
Il est avant tout crucial de se constituer une épargne de précaution qui doit être disponible à tout moment. Ce, afin de parer à tout imprévu nécessitant une urgence financière. Plus tard, cette épargne de précaution, si elle n’a pas été utilisée, pourra devenir un excédent de trésorerie que vous pourrez alors injecter progressivement dans votre PER.
La règle en ce qui concerne la constitution de votre épargne est de mettre en place une réserve qui sera progressivement ponctionnée de vos revenus. Il s’agit de considérer cette épargne de précaution comme une priorité après vos dépenses courantes. Évaluez 3 mois ou plus de salaire pour cette épargne de précaution, en fonction de votre situation familiale et de vos besoins.
Ce n’est qu’une fois que vous aurez atteint cet objectif que vous pouvez continuer à épargner certes, mais cette fois-ci pour le futur. Par exemple en ouvrant un PER. L’argent que vous avez l’habitude d’allouer à l’épargne de précaution pourra alors être redirigé vers l’épargne pour la retraite.
Attention : l’épargne dans un PER est bloquée jusqu’au départ à la retraite
À noter qu’une fois que vous placez votre argent dans un PER, celui-ci ne pourra plus être récupéré jusqu’à ce que vous partiez à la retraite.
Le PER prévoit toutefois 5 cas exceptionnels, vous permettant de débloquer tout ou partie de votre argent avant cette échéance. Ces 5 cas sont les suivants :
- le décès de votre conjoint ou de votre partenaire PACS
- la fin de la perception de vos allocations chômage
- le surendettement
- l’invalidité
- la cessation d’une activité non salariale
Notez aussi que le PER peut être débloqué à tout moment dans le cas de l’achat de votre résidence principale.
Épargner avec le PER et faire fructifier un petit capital
Même si vous ne disposez que d’une faible somme d’argent pour être fructifiée, sachez que vous pouvez tabler sur des supports à hauts rendements afin de rentabiliser votre investissement. Ces supports sont les unités de compte (UC) qui intègrent un large éventail de placements financiers. Mais attention : les risques sont au rendez-vous, à la différence des supports tels que les fonds en euros (mais qui rapportent peu).
Par conséquent, analysez avant tout votre profil de risque, qui doit aussi tenir compte de votre situation familiale (avec ou sans personnes à charge). Si vous êtes célibataire et jeune, le feu est vert pour placer davantage d’UC dans votre portefeuille. En revanche, la prudence est de mise, si vous avancez en âge et que vous avez des enfants à charge. Dans ce cas, tournez-vous vers des placements sécurisés, avec un bon couple rendement-risque. Ce sont par exemple ceux reposant sur l’immobilier, tels que les SCPI (sociétés de placement collectif immobilier), pouvant générer jusqu’à 5% de rendement et plus, et qui sont proposés dans un portefeuille PER.
